Le choix de l’alternative de la prime unique n’est pas uniquement réservé aux patrimoines élevés. Jérôme Bedel, fondateur de la start-up Confiancia, en est convaincu. Son approche innove en élargissant l’usage de cet outil mal connu du grand public.
Jérôme Bedel répond ici aux 5 questions que vous vous posez au sujet de la prime unique.
1 – Quel est le principe de la Prime Unique ?
La prime unique d’assurance est une modalité de paiement qui consiste à régler en une seule fois le montant total dû à l’assurance.
C’est une alternative à la prime mensuelle qui, elle, court tout au long du crédit.
Bon à savoir : La prime mensuelle de l’assurance emprunteur entre mécaniquement dans le calcul du taux d’endettement de l’emprunteur, ce qui minore d’autant votre capacité d’emprunt. La prime unique peut vous aider à contourner cette situation.
2 – Quel gain pouvez-vous réaliser ?
En coût global d’assurance sur toute la durée du prêt, la prime unique permet de réaliser une économie substantielle de 10, 15, voire 20 %. Ceci par rapport au coût d’une prime régulière dont l’assuré s’acquitte mensuellement. Contrairement à une idée reçue, la prime unique est moins chère que la prime mensuelle, voire beaucoup moins chère.
3 – Avez-vous intérêt à recourir à la Prime Unique ?
Si vous êtes primo-accédant
Vous êtes sans doute impactés par les conditions d’octroi de prêts bancaires mises en place début 2022 et qui vous durcissent fortement l’accès à l’emprunt. Le législateur a en effet plafonné le taux d’endettement des emprunteurs à 35% de leurs revenus et la durée de l’emprunt à 25 ans.
Ces nouvelles limites imposées réduisent potentiellement votre accès à l’emprunt.
De plus, les banques sont désormais tenues de ne pas dépasser un pourcentage restreint de dossiers atteignant ces plafonds dans leur portefeuille. Seuls les bons dossiers, et surtout les dossiers bien préparés, peuvent se rapprocher de ces conditions limites et aboutir.
La prime unique peut changer la donne dans votre intérêt si vous êtes dans ces catégories : senior, cas de santé aggravé, profession à risque…. Elle peut lever des blocages, en vous aidant à diminuer votre TAEA (taux cumulés de tous les coûts de l’emprunt y compris l’assurance) de manière à rester en dessous du taux d’usure pris en compte par la banque qui vous consent le prêt.
Si vous êtes un investisseur
Désormais les conditions d’emprunt imposées par le législateur sont plus restrictives car les revenus générés par les locations sont minorés dans votre revenu global depuis le début de l’année 2022, ce qui augmente mécaniquement votre taux d’endettement. La prime unique peut être une solution à considérer.
4 – Comment financer la Prime Unique ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous, en voici quelques-unes pour réfléchir à la meilleure solution selon votre situation.
– Si vous prévoyez une rentrée d’argent d’ici deux trois ans, voire plus, vous pouvez financer la PU avec un prêt amortissable incluant une période de différé. Cette solution est avantageuse sur deux points principaux : vous n’augmentez pas vos charges mensuelles au début du remboursement et vous pouvez rembourser ce prêt par anticipation lors de votre rentrée de fond.
– Vous pouvez aussi souscrire un prêt In fine du montant de l’assurance ce qui représente un emprunt de faible montant. Le montant de la prime unique est apporté immédiatement par ce prêt, qui est remboursé après une durée fixée. Le coût résiduel de cette solution est faible car il correspond à la somme des frais intercalaires (les intérêts du prêt). Le prêt in fine est souvent associé à une épargne qui peut-être nantie pour cette occasion par l’établissement bancaire qui vous octroiera le prêt.
– Vous utilisez le principe du prêt amortissable classique où cette fois-ci l’assurance est financée immédiatement mais par un emprunt de courte durée (par exemple : prêt de type conso ou prêt non affecté).
– Vous disposez de liquidités et pouvez financer immédiatement le montant total de la prime unique. Vous profitez alors d’une économie maximale sur le coût global de votre assurance.
5 – Et si vous interrompez votre prêt avant la fin de la durée prévue ?
Alors, le trop perçu de l’assurance est remboursé en grande partie par l’assureur. Effectivement ce cas de figure est fréquent.
Actuellement, on observe que la durée moyenne effective d’un emprunt est de 8 ans, même si l’emprunt est majoritairement souscrit pour une durée initiale de 25 ans. Il s’agit souvent de remboursement anticipé ou de revente du bien afin d’agrandir son logement, par exemple.
La question de la prime unique doit se poser dès la première étape de constitution du dossier bancaire, en même temps que ces questions essentielles :
- Quel est le montant de l’emprunt ?
- Quel est le taux consenti pour l’emprunt ?
- Quelle est la durée du prêt ?
- Quelles sont les garanties demandées par la banque ?
Les experts de Confiancia maîtrisent parfaitement le sujet de la prime unique et peuvent vous conseiller.
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Le mot de l’expert Jérôme Bedel, fondateur de Confiancia
« Actuellement, l’argent ne vaut pas cher, les taux sont très bas. Quand on a la possibilité d’emprunter alors il faut le faire. La question devient simplement «comment payer le moins cher possible son assurance ? ».
La PU est un outil parmi d’autres mais très méconnue ou réservée à la Gestion de Patrimoine, voire de fortune. Chez Confiancia, nous pensons que l’assurance doit être plus simple pour tous et dans cet esprit nous aurons à cœur de vous proposer des solutions personnalisées et efficaces. »
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