L’assurance emprunteur est un élément indispensable pour tous ceux qui souhaitent souscrire un crédit.
Elle apporte une protection à la fois à l’organisme prêteur et à l’emprunteur. Cependant, elle représente un coût non négligeable pour l’emprunteur, qui, dans certains cas de figures, peut s’élever jusqu’à quelques milliers d’euros.
Afin de réduire ce coût, qui s’ajoute à celui du crédit, vous avez intérêt à renégocier l’assurance emprunteur. Il est tout à fait possible, durant toute la durée du crédit, d’effectuer une substitution d’assurance pour profiter d’un meilleur taux. Confiancia vous donne les clés pour renégocier votre assurance emprunteur.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit la protection de l’emprunteur et de l’établissement prêteur. Bien qu’elle ne soit légalement pas obligatoire, la plupart des banques et autres établissements de prêt vous demanderont de souscrire à une assurance emprunteur. Sans assurance, vous n’offrez aucune garantie de remboursement.
Une protection contre les risques
Souscrire à une assurance apporte une sécurité complémentaire à l’emprunteur et à l’établissement prêteur contre les risques de la vie, à savoir :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- l’invalidité (permanente totale ou permanente partielle) ;
- l’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- la perte d’emploi.
Si le souscripteur du prêt n’est plus capable de rembourser le crédit, l’établissement prêteur n’a pas à craindre une perte pure et simple de ses ressources financières, et vous, vous n’avez pas à vous inquiéter pour vos héritiers. Ces derniers, protégés par l’assurance, sont exemptés de tout paiement lié à votre crédit.
Où trouver une assurance emprunteur ?
Où pouvez-vous vous procurer une assurance ? Vous avez le choix : soit auprès de l’établissement prêteur, comme une banque, soit auprès d’un assureur externe. Dans tous les cas, il vous faut prendre en considération le tarif et les garanties associées au contrat.
Dans la majorité des cas, les emprunteurs souscrivent à l’assurance proposée par leur banque en même temps qu’au crédit qui leur est consenti. Dans un premier temps, ce « package » présente l’avantage d’optimiser son temps et d’éviter de multiplier les lourdeurs administratives. En revanche, les contrats de groupe commercialisés par les banques ne sont ni personnalisés, ni optimisés au plan tarifaire.
De la même façon que certains emprunteurs avisés ont renégocié après-coup leur taux d’emprunt auprès d’un courtier en surfant sur la tendance à la baisse des taux d’intérêt, il est dans votre intérêt de « challenger » votre contrat assurance initial. En effet, le coût de l’assurance peut désormais dépasser celui des intérêts de votre prêt. Il ne faut pas hésiter à vérifier cet état de fait.
Comment renégocier votre assurance emprunteur ?
Pourquoi renégocier votre assurance emprunteur ?
La législation vous offre la possibilité de renégocier votre assurance emprunteur. Effectivement, l’assurance est un véritable coût pour l’emprunteur, que vous devez prendre en compte dans le coût total de votre emprunt. Vous pouvez changer de contrat et obtenir un meilleur taux d’assurance de prêt, ou encore bénéficier d’une meilleure couverture à tarification égale. Sur le long terme, vous pouvez réaliser de belles économies, pouvant se chiffrer jusqu’à plusieurs milliers d’euros.
| À savoir Si vous changez votre assurance, vous devez impérativement en choisir une nouvelle qui propose au minimum les mêmes garanties. Sinon, la banque ou l’organisme prêteur risquent de refuser le changement d’assurance ! |
Renégocier votre assurance emprunteur
Les nouvelles offres ne manquent pas. Chaque année, vous pouvez profiter d’une assurance plus intéressante sur le plan financier et sur les garanties proposées. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence lorsque vous souhaitez renégocier le coût de votre assurance actuelle. D’après la Fédération Française de l’Assurance, les économies réalisées lors de la renégociation d’une assurance se chiffrent en moyenne à 7 800 euros, en 2017. Chez Confiancia, ces économies peuvent être portées jusqu’à 15 000 euros.
Dans un premier temps, pour trouver l’offre qui vous correspond le mieux, utilisez un simulateur d’assurance emprunteur en ligne. L’outil prend en compte le nombre d’assurés (un ou deux), les informations relatives à l’assuré comme l’activité professionnelle ou l’âge. Ensuite, il vous propose des offres qui devraient vous intéresser. Toutes les assurances ont des caractéristiques particulières qui couvrent mieux les besoins d’un profil que celui d’un autre. C’est pourquoi vous devez renseigner toutes ces informations : pour trouver ce qui vous convient le mieux, selon votre situation.
Dans un deuxième temps, vous êtes tenu de demander son accord à votre banque auparavant.
Est-il possible de résilier une assurance emprunteur ?
Vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment si vous le souhaitez. Si vous trouvez une nouvelle offre, il est possible d’annuler celle que vous avez contractée pour la remplacer. Cependant, la résiliation n’est pas automatique : vous devez vous assurer que l’établissement prêteur accepte votre demande. Votre demande ne peut être refusée si le nouveau contrat comporte des garanties équivalentes à l’ancien.
Résilier une assurance de moins d’un an
Si vous avez souscrit une assurance auprès d’une banque, vous devez lui adresser un courrier recommandé avec accusé de réception au plus tard quinze jours avant la fin de la période de résiliation. Les dates doivent être précisées dans les clauses du contrat. Si vous souhaitez simplement remplacer une assurance par une autre, vous devez indiquer à l’assureur la date à laquelle le nouveau contrat débute.
Résilier une assurance de plus d’un an
Même si votre assurance a plus d’un an, vous avez toujours la possibilité de la résilier. Pour ce faire, il vous faut envoyer un courrier recommandé à votre assureur au plus tard deux mois avant la date d’anniversaire du contrat.
| Actualisation En 2022, suite à la loi Lemoine, vous avez désormais davantage de souplesse dans le processus de résiliation de votre ancienne assurance – plus d’information |
Vous savez maintenant comment renégocier votre assurance emprunteur. Si vous trouvez une offre plus intéressante après avoir souscrit à une assurance, vous avez toujours la possibilité de résilier et de signer un nouveau contrat. La législation est de votre côté. Attention, si vous changez d’assurance, vous devez proposer une nouvelle offre équivalente à l’ancienne. Les garanties doivent être les mêmes, au minimum. Et au mieux, vous en avez un peu plus pour un meilleur prix.
Vous souhaitez profiter de meilleures offres ? Les experts Confiancia vous accompagnent pour renégocier votre assurance emprunteur et trouver le contrat qui vous correspond.
